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逾期贷款的处理原则

发表时间:2017-12-11 13:40

逾期贷款的处理原则
        无论何种原因及理由,凡没有按合同约定按时还款,即为逾期贷款。作为一名信贷从业人员,在日常信贷工作中,将不可避免的面对逾期贷款。众所周知,每一笔逾期贷款的处理通常都是非常耗时耗力的,所投入的时间和精力也会是办理一笔正常业务的十倍二十倍,甚至更多。一般来说,大家在处理逾期贷款时,应当遵循及时性、针对性以及坚持性这三个原则。
 
 
 

第一、 及时性

一旦出现逾期,必须要快速有效的立即采取措施,不能盲目而无原则的等待。第一时间约见客户,了解其逾期的真实原因,才能提出应对的方法,每一个客户经理都应时刻牢记“钱等着等着就没了”这句话。处理逾期贷款的黄金时间为72小时,如果逾期时间超过3个月,回收率大多数约在50%以下,逾期时间超过6个月,回收率将可能不足10%。逾期时间过长,则有可能出现以下三种情况:1、逾期客户有足够时间将资产债权等转移或处理;2、逾期客户心态有所变化,配合处理解决问题的积极性会大幅下降;3、客户经理也会有所松懈和怠惰。

第二、 针对性

尽快约见客户以后,找到客户不能按时还款的原因,并核实其真实性,分析其还款意愿及还款能力,针对不同的情况采取不同的方案并快速实施。一般来说,有以下四种类型:

1、有还款能力,无还款意愿:

这类客户有还款能力,但由于某种原因不愿意还款。常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、大家的服务或沟通有问题等。遇到此类情况,不要着急,沉着分析,找出客户的突破口及软肋,通过协商和施压,纠正和改善客户的还款意愿,前期以协商为主,协商不成,转为施加压力(如针对客户的家庭,生意伙伴,保证人,社会舆论等),促使客户的还款意愿由弱转强,如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿,必要时及时提起诉讼或仲裁!

2、有还款意愿,无还款能力:

在这种情况下,客户的还款能力出现问题,但还款意愿是好的,一般也会积极努力的想办法还款。对于这类客户,大家要重点分析其还款能力,如果其是短期还款能力不足,有恢复还款能力的可能,且恢复的时间不长,大家可以和客户约定好违约责任,增加担保和保障措施,给予客户展期或更改还款计划,并加强关注,也可帮助其进行债务重组或者再融资。

如果客户已经彻底丧失还款能力且短期内无法恢复还款能力,大家就应积极寻找客户的资产,充分挖掘第一还款来源及第二还款来源,让客户配合处置资产或对外融资偿还债务。

3、有还款能力、有还款意愿:

这类客户多是去了外地、暂时去不了银行或者忘了还款,或者有其他特殊情况,这种情况下逾期贷款一般是能收回来的,大家要分析是客户经理提醒不够及时还是有其他什么原因,及时联系客户,提醒尽快还款,并加强沟通,了解客户的真实想法,让客户充分认识到按时还款的重要性,帮助客户做好还款管理,为下次按时还款做好预防工作。

4、无还款能力、无还款意愿:

出现这种情况的原因有可能是调查评估存在失误、客户存在欺诈行为或贷后管理存在缺陷等。这种情况下应该及时启动诉讼或仲裁程序,并在此过程中结合其他方式给客户施加压力并加强控制。还应启动内部审核,总结分析经验教训,避免这样的情况再次出现。

 

大家要始终本着为客户解决问题的态度,晓之以理,动之以情,许以利害,绳之以法,以合同为依据,以法律为武器,以道德为约束力共同施加压力。

第三 、坚持性

清收逾期贷款确实是一件比较辛苦且磨人的工作,需要客户经理付出足够的时间和精力,并且容易使客户经理背上较为沉重的思想负担。假如贷款逾期时间较长,且收效甚微,信贷员难免会气馁,会松懈,会懒惰,以上都属于正常情况。若想成功收回逾期贷款,客户经理就必须要有耐心、恒心,以及坚持到底的决心。另外,和客户谈判的时候要明确立场,态度坚决,部分客户应当要求其当面打电话筹钱或者客户经理与客户一起去筹钱、变卖处理资产,要明确还款的时间、方法、渠道及备选方案,无需因为和客户合作时间长而犹豫、尴尬或者难为情。

小贷企业为了减少逾期贷款的发生,应将重心放在贷前调查和贷后维护上面。贷前做详细的调查,了解客户真实的还款意愿和还款能力,寻找并分析其风险点,以便于降低逾期发生的机率;放款后应做好细致规范的贷后维护和管理工作,不断了解其真实情况及薄弱点,对重点问题重点关注,发生逾期后才能提出有效的应对方案并快速处理。只有做好前期的预防工作,才能降低逾期贷款的发生概率,减少处理逾期贷款的投入。

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